¿Cómo crean dinero los bancos comerciales?

TL;DR

Los bancos comerciales crean la mayor parte del dinero cuando conceden préstamos y registran nuevos depósitos en sus sistemas contables. Ese dinero bancario se destruye al devolver el principal, mientras el banco conserva los intereses; por ello, la expansión del crédito determina tanto la cantidad de dinero disponible como su distribución dentro de la economía.

Transcript

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Key Insights

• La mayor parte del dinero circulante existe como depósitos digitales creados por bancos privados.
• Un préstamo bancario crea un depósito nuevo mediante una anotación en el sistema contable.
• El pago del principal destruye dinero bancario, mientras los intereses generan ingresos al banco.
• El efectivo produce señoreaje porque su valor nominal supera ampliamente su coste de fabricación.
• La legislación reservó al Estado la emisión de billetes, pero no contempló los depósitos digitales.
• Los depósitos a la vista funcionan como dinero porque permiten efectuar pagos y mover la economía.
• Los bancos no se limitan a prestar ahorros existentes, sino que crean crédito al conceder préstamos.
• El ahorro generalizado puede contraer la economía si reduce el dinero que permanece en circulación.

Questions & Answers

Q: ¿Cómo crean dinero los bancos comerciales?

Los bancos comerciales crean dinero cuando aprueban un préstamo y anotan el importe como un depósito nuevo en la cuenta del prestatario. Según el documental, no necesitan trasladar previamente el ahorro de otro cliente ni entregar necesariamente efectivo. La operación incorpora de manera simultánea un activo para el banco, el crédito que debe cobrar, y una obligación, el depósito disponible para el cliente. Esos números digitales pueden utilizarse para efectuar pagos, por lo que pasan a formar parte de la oferta monetaria y sostienen la actividad económica.

Q: ¿Qué ocurre con el dinero cuando se devuelve un préstamo?

Cuando el prestatario devuelve el principal de un préstamo, el dinero bancario creado durante la concesión se elimina de los registros y deja de circular. El banco conserva los intereses cobrados como ingreso, pero el depósito originado por el crédito no permanece indefinidamente en la economía. Por eso, la cantidad de dinero bancario depende de la relación entre la creación de nuevos préstamos y la devolución de los existentes. Si el crédito se expande, aparecen más depósitos; si predomina el reembolso, la oferta monetaria puede contraerse.

Q: ¿Qué diferencia existe entre efectivo y dinero bancario?

El efectivo está compuesto por billetes y monedas emitidos bajo la autoridad del banco central y puede cambiar de manos físicamente. El dinero bancario, en cambio, consiste en depósitos a la vista registrados como números dentro de sistemas informáticos. Se utiliza mediante tarjetas, cajeros y transferencias entre bases de datos bancarias. El documental sostiene que esta forma digital constituye la mayor parte del dinero empleado en la economía. Aunque ambas modalidades sirven para pagar, su creación, administración y beneficios corresponden a instituciones diferentes.

Q: ¿Qué es el señoreaje y quién se beneficia de él?

El señoreaje es la ganancia que obtiene el gobierno al emitir moneda por su valor nominal, descontando el coste de producirla. Cuando el banco central fabrica un billete y lo entrega al sistema bancario por el valor indicado en él, la diferencia se dirige al erario. El documental presenta este ingreso como una forma de financiación pública que reduce la cantidad que debe recaudarse mediante impuestos. Sin embargo, su alcance se ha reducido porque el efectivo representa una parte pequeña frente al predominio de los depósitos bancarios digitales.

Q: ¿Los bancos prestan el dinero depositado por los ahorradores?

El documental rechaza la idea de que cada préstamo proceda directamente del dinero que otra persona depositó o ahorró. Explica que el banco crea un depósito nuevo al conceder crédito mediante una operación contable. Esta descripción también contradice la imagen del banco como una caja que guarda intacto todo el dinero recibido. Los depósitos siguen siendo obligaciones exigibles para la entidad, pero los préstamos no dependen de transferir una cantidad previamente apartada para cada prestatario. La creación monetaria ocurre dentro del propio proceso de crédito.

Q: ¿Por qué los bancos privados controlan gran parte del dinero?

Los bancos privados controlan gran parte del dinero porque los depósitos digitales, y no el efectivo, son la forma predominante de pago. Cada vez que estas entidades conceden préstamos, crean depósitos nuevos y deciden quién recibe el crédito y con qué finalidad. El Estado conserva la autoridad sobre la emisión de billetes, pero la legislación histórica descrita en el documental no incluyó adecuadamente los depósitos a la vista. Como resultado, las decisiones comerciales de los bancos influyen directamente en la cantidad y la distribución del dinero dentro de la economía.

Q: ¿Cómo evolucionó la emisión privada de billetes hacia el dinero digital?

Antes de que el Estado monopolizara la emisión de billetes, los bancos privados entregaban vales que representaban fondos y evitaban transportar monedas pesadas. Con el uso, esos documentos comenzaron a funcionar como dinero y los bancos descubrieron que podían emitirlos y prestarlos para cobrar intereses. Los excesos generaron inflación e inestabilidad, lo que llevó al gobierno a reservar la creación de billetes al banco central. Sin embargo, la regulación no cubrió los depósitos a la vista, que posteriormente se convirtieron en anotaciones digitales creadas por bancos comerciales.

Q: ¿Por qué el ahorro generalizado puede contraer la economía?

Según el documental, si toda la población intenta ahorrar simultáneamente y reduce su gasto, circula menos dinero entre hogares y empresas. Como el sistema depende en gran medida del dinero bancario creado mediante crédito, una disminución de los préstamos y un aumento de los reembolsos pueden destruir más depósitos de los que se crean. Esa contracción reduce la actividad económica y puede contribuir a una recesión. El argumento cuestiona la idea de que un incremento colectivo del ahorro siempre beneficia a la economía, aunque ahorrar pueda favorecer individualmente a una persona.

Summary & Key Takeaways

• La mayor parte del dinero utilizado no consiste en billetes o monedas, sino en depósitos a la vista representados mediante números digitales dentro de los sistemas informáticos de los bancos comerciales.

• Cuando un banco concede un préstamo, crea simultáneamente un depósito nuevo mediante una anotación contable. Cuando el cliente devuelve el principal, ese dinero bancario desaparece, mientras los intereses quedan como ingreso.

• El Estado obtiene señoreaje al emitir efectivo por encima de su coste de producción, pero los bancos privados controlan la creación de la forma de dinero predominante y deciden hacia dónde se dirige el crédito.